煎药机厂家
免费服务热线

Free service

hotline

010-00000000
煎药机厂家
热门搜索:
技术资讯
当前位置:首页 > 技术资讯

理财新观点低利率时代你是否适合做个负翁

发布时间:2021-02-18 21:44:41 阅读: 来源:煎药机厂家

2008年底,中国开始进入降息通道的低利率时代。这一期金融周刊,我们将与大家分享的是低利率时代的理财新观点:主动负债―――这个观点,对有几千年节俭传统的中国人来说绝对是个挑战!

面对一边是已经很低的贷款利率,另一边是比往年便宜很多的房子、车子等资产,你完全可以让自己的生活质量更好些、再好些―――而这一切的代价,仅仅是在你可承受的范围内适当提高你的负债。对此,你难道不想试试吗·

一个案例:低负债家庭的困惑

欠债太多肯定是不好的,但一分钱不欠又真是好的理财之道吗·看看下面这个家庭的困惑,是否能给你一些启示:

刘先生的故事

30岁的刘先生每月收入6000元,公积金900多元,太太每月收入5000元,两人年终奖有2万元左右,各种保险福利都很齐全;每月两人开销4000元左右,养车的费用1000元,此外每年缴纳商业保险6000多元。

他们两人在市区拥有一套70多平方米的住房,价值45万元;欠款银行按揭8万元,每月只需还贷500多元;此外两人有活期存款16万,股票14万。

刚过而立之年的刘先生今年打算要小孩,同时考虑购买一套120平以上的房子。刘先生困惑的是,自己贷款再买一套房是否可行,如果可以,贷多少合适·

理财专家点评

建设银行四川省分行理财师罗艺:

1.刘先生贷款再买一套房可行,贷款额则应该按照房屋贷款月供款低于可支配收入80%的安全线考虑,该案例月可支配收入为(11000-5000-500)×0.8=4400,如果按20年期贷款利率5.94%计算,则刘先生家庭可贷款额度最好不超过60万元。

2.目前低利率环境下,如果投资收益高于贷款利率就可考虑利用债务杠杆增加投资机会,但家庭资产负债比最多不超过50%。

3.家庭负债,可以分为以下三种情况进行分析:首先根据自己的收入水平,个人的收入负债比有多大,当收入与负债比超过一定范围时,应适当减少,以免造成债务压力;其次,根据债务的偿还期限、偿还能力,尽量将自己的债务长中短相结合,避免将还债期集中在一起,到时自己无能力偿还;此外,根据债务的用途、收益,高风险投入的债务以少为好,有稳定收益的可以多借些,没有收益、是消费性借债以长期为好。

民生银行成都分行理财师蔡潼:

1.家庭的现金流管理和一个企业一样,高负债会在一定程度上造成现金流问题,但从人的消费生命周期上来看,又需要适当增加负债来平衡人的一生的现金流,传统的中国人消费观念(不借钱,少负债)也限制了家庭生活质量的提高。我认为家庭合理负债比率30%~45%较为合适。刘先生家庭总资产=45万元(住房)+16万元(活存)+14万元(股票)=75万元,负债8万,资产负债率仅为10%,可以增加负债比率买房改进生活质量。

按照7000元/平方米估算,总价需要84万。如果不卖旧房,用16万元(活存)+14万元(股票)=30万元做首付,则从银行贷款54万可买到新房。一旦贷款后,负债比率迅速提高。加上旧房8万贷款,总负债62万元,则超过了贷款的警戒线。按照5.94%的贷款利率,如贷款20年,采用等额本息还款法,每月新房需要还款3900元。每月还有公积金900元,如考虑单位再缴900,平均每月还款2100元。家庭按照当前收支水平每月可储蓄6000元,扣除新房房贷可储蓄3900元。如考虑要小孩的话,短期现金流可能会出现问题;但若将旧房出租,可有一定租金收入来解决小孩教育金准备计划,在家庭有一定风险承受能力基础上,贷款还是可行。

如果卖旧房、卖股票,买新房,则有75万流动资金。短期现金流不会出现问题,负债很轻,但需要考虑好的投资产品准备子女教育金计划,贷款买房是可行的。

2.负债管理是家庭财务管理的重要组成部分,但也要避免过度负债让家庭承担过高的风险。一般不要超过50%的资产负债率。

3.如投资收益率不能超过房贷利率5.94%,则还是可以考虑适当减少负债。如果有好的投资机会,则可考虑适当增加负债。不好的方式是资产这边有大量的活期或定期存款等低收益产品,负债那边有大量高利率的负债,那整个家庭财务结构就不合理,不如选择提前还款减少负债,或者采用存贷通等业务提高活存收益率。

一项调查:90%市民负债低于30%

负债管理是家庭财务管理的重要组成部分,本报上周联合专业调查公司―――神鸟数据对100位成都市民进行了一项《家庭负债比例调查》,从调查结果中,我们发现了一些有趣的现象。

调查显示,45%的被调查成都市民负债在10%以下或者无负债,而负债30%以下(含无负债)的竟然超过90%,结果说明大多数市民都很谨慎,而负债消费的潜力则很大。

“低利率时代,你愿意适当增加负债进行投资吗·”针对这个问题,只有52%的受访者选择“愿意”,高达48%的受访者并不愿意以增加负债的方式进行投资―――这与两年前人们热衷于贷款买房、买车形成了鲜明对比!人们在利率较高、商品价格昂贵时负债消费,但在最适合负债消费的时候却退缩了。

与此同时,高达53%的市民认为,无负债是最理想的家庭财务状态,39%的市民认为家庭负债控制在家庭年

月经不调有哪些治疗方

上海明珠医院皮肤主任

上海中医医院排名前十名

上海市妇科医院

重庆渝北的哪家医院治